Jak nejlépe postupovat, když se nám blíží výročí fixace u hypotéky
10. února
Banky mají povinnost, podle nového spotřebitelského zákona, vám 3 měsíce předem sdělit úrok platný pro další fixačního období vaší hypotéky. Konec fixace úrokové sazby je obdobím, kdy se vám mohou výrazně změnit podmínky hypotéky. Jedná se zejména o výši úrokové sazby, měsíční splátky nebo celkovou dobu splatnosti (při refinancování).
Hlídejte si proto pečlivě datum konce fixace. Ať už se rozhodnete ve stávající bance setrvat a o nových podmínkách pouze vyjednávat, nebo hypotéku refinancovat, vždy je důležité začít s dostatečným časovým předstihem. Jsou banky, které nabízejí refinancování rok před výročím fixačního období, tzn. že si již v předstihu můžete zajistit nižší úrok, než bude za rok, ve výročí fixace vaší hypotéky.
Nejpozději začněte řešit novou úrokovou míru 2 měsíce před koncem fixace a zjistěte si konkurenční nabídky bank a sami aktivně žádejte svou stávající banku o návrh úrokové sazby na další fixační období, pakliže vám banka ještě nabídku neposlala. Pokud chcete ušetřit čas a najít mezi bankami tu
s objektivně nejvýhodnějšími podmínkami, můžete se také obrátit na hypoteční poradce. Ten vám může zajistit nemalé měsíční úspory na splátce hypotéky.
Jak krok za krokem postupovat na konci fixace úrokové sazby, abyste získali ty nejlepší podmínky
1. Konec fixace řešte nejlépe s tří měsíčním předstihem. Takto budete mít dost času na vyjednávání.
2. Zpracujte nebo si nechte hypotečním poradcem zpracovat přehled o tom, kde můžete refinancovat za nejvýhodnějších podmínek.
3. Vyberte si banku, která vám poskytne nejvýhodnější podmínky na refinancování. Následně pošlete své stávající bance dopis a oznamte jí, že budete svoji hypotéku refinancovat a že ji v souvislosti s refinancováním žádáte o:
a) Vyslovení souhlasu s vkladem zástavního práva ve prospěch banky,
u které můžete co nejvýhodněji refinancovat, coby zástavního věřitele na 2. místě.
b) Vyčíslení zůstatku úvěru k datu konce fixace úrokové sazby.
c) Závazek stávající banky, že po splacení celého hypotečního úvěru zajistí výmaz zástavního práva na katastrálním úřadu.
4. Na základě tohoto oznámení si nejspíše stávající banka od vás vyžádá nabídku ( ve většině bank stačí nabídka) hypotéky banky, ke které budete chtít přejít a na základě tohoto vám nabídne nižší úrok do dalšího fixačního období a to buď ve stejné, nebo podobné výši úroku jaký vám nabízí konkurenční banka.
Nabídka od konkurence bude tím nejpádnějším argumentem pro vaši stávající banku, aby vám poskytla lepší podmínky, nebo je aspoň dorovnala.
5. Nejlépe 20 pracovních dní před koncem fixace se rozhodněte, zda využije nabídku od své stávající banky, nebo budete refinancovat. Jestliže se rozhodnete pro refinancování, tak vás čeká absolvování celého schvalovacího procesu nové hypotéky. Většinou ale banky mají proces schvalování refinancované hypotéky zjednodušený.
6. U refinancování je třeba si uvědomit, že vám vzniknou další náklady:
a) Odhad – většina bank u refinancování dává odhady zdarma, ale možnost úhrady tu je.
b) Výmaz stávající zástavy na katastrálním úřadu 1 000 Kč.
c) Vložení nové zástavní smlouvy na kat. úřad 1 000 Kč.
d) Možná je i úhrada za zpracování hypotéky ‚opět v tomto případě jsou banky u refinancování nabízejí zpracování hypotéky zdarma. Není to ale vždy .
7. Než se s konečnou platností rozhodnete pro refinancování je třeba si uvědomit, že nejspíše budete znovu dokazovat příjmy. Podnikáte a optimalizujete si daňové přiznání? Manželka nyní pobírá rodičovský příspěvek nebo jinak se změnila finanční situace ve vaší rodině? Pak je třeba si nechat nejdříve od hypotečního poradce nebo přímo v bance zpracovat bonitu (tj. zjistit zda vaše příjmy a výdaje umožňují získání nového hypotečního úvěru). Abyste se neunáhlili a nesdělili jste stávající bance refinancování, které by nebylo možné v nové bance realizovat.
8. Další věc kterou je třeba zvážit při refinancování je váš současný zdravotní stav. Jestliže máte hypotéku se životním pojištěním (obvykle na smrt, trvalou invalidity a pracovní neschopnost). Hypotéku s pojištěním jste sepisovali v době kdy jste byli zdraví a nyní začaly zdravotní komplikace, je možné , že byste již byli nepojistitelný na uvedená rizika a to i u klasické smlouvy životního pojištění s některou z pojišťoven.
9. Založte si stavební spoření a využijte rodná čísla všech členů Vaší rodiny nad 18 let. Za 5 let (při této fixaci, nebo později podle délky fixačního období) díky nim budete moci refinancovat i za sazbu úroku z úvěru 3,9 % p.a.! Také je možné, že byste díky výši úvěru již nepotřebovali na úvěr zástavu vaší nemovitosti. U stavebního spoření lze v případě získání nároku řádného úvěru všech smluv stavebního spoření, kterými chcete řešit splacení hypotéky, sloučit do jednoho úvěru.
Založením nového stavebního spoření se připravíte do budoucna na další fixační období. Tedy na možnost splatit část hypotéky nebo celou hypotéku úvěrem ze stav. spoření (předpokládám při 5-ti letém fixačním období), protože vázací doba stav. spoření je 6 let. Po 6-ti letech lze stavební spoření ukončit a využít naspořené finanční prostředky na cokoli, tedy i na splacení části nebo celé hypotéky. Před šestým rokem je tedy nutné realizovat alespoň minimální úvěr a všechny prostředky (naspořené i úvěr) využít na úhradu hypotéky.
Chcete-li vědět více volejte tel. č. 777 578 244 nebo pište na mail:
info@reality-finance-zajisteni. Na setkání s vámi se těší finanční poradkyně Blanka Rosková