Pojišťovny snižují garantovaný úrok u životního pojištění
Česká národní banka snižuje maximální výši technické úrokové míry na 1,3 % (z dosavadní sazby 1,9 %, platné od roku 2013). Co to znamená pro klienty pojišťoven?
Životní pojištění je zpravidla uzavíráno na delší časové období, proto pojišťovny zahrnují do svých výpočtů také tuto skutečnost: pro přepočet budoucího výnosu pojistného a úročení technických rezerv používají tzv. technickou úrokovou míru (TÚM).
Čím vyšší tato úroková míra je, tím levnější je pojištění pro klienty. Zjednodušeně jde o garantovanou výši zhodnocení naspořené částky na smlouvách životního pojištění po odpočtu poplatků pojišťovny. Technická úroková míra neovlivňuje jen cenu kapitálového životního pojištění, ale má vliv i na výhodnost některých garantovaných fondů , které jsou v životním pojištění využívány. Tyto fondy jsou zpravidla i uplatněny pro znovu rozdělení peněz klientů před ukončením pojistné smlouvy, aby nedošlo k neočekávanému velkému propadu hodnoty úspor klientů.
TÚM jako nástroj regulace
Ve většině zemí, vč. České republiky , je hodnota technické úrokové míry nástrojem regulace ze strany státního dozoru, která má zabezpečit solventnost životních pojišťoven v případě poklesu tržních úrokových měr. Jednotlivé státy je odlišný způsob regulace, který je stanoven zákonem, rozhodnutím vlády nebo pojistným orgánem.
U nás je výše technické úrokové míry upravena vyhláškou MF č. 434/2009. Z ní pak vyplývá povinnost úpravy této výše při změně tržních úrokových měr. Na rozdíl od některých zemí však u nás není legislativně stanoveno rozdělení podílů na zisku (to platí pouze u penzijních fondů, nikoliv životních pojišťoven), technická úroková míra je tak jedinou transparentní jistotou pro klienty. Má vliv na výši garantované pojistné částky při dožití, neboť poplatky nemohou být v případě tradičního kapitálového pojištění v průběhu trvání pojištění změněny.
Co z toho vyplývá pro nás klienty. Při zvažování změny pojištění ukončením a sepsání nové smlouvy si znovu ověřte zda máte kapitálovou hodnotu zhodnocovanou v investicích, bez garance zhodnocení – zde tato nová garantovaná úroková míra nic nemění. Nebo zda máte garantovaný úrok – v minulosti to byla i 3 % garance, tedy jistoty výše zhodnocení kapitálové hodnoty smlouvy. V tomto případě je třeba realizovat změny pojištění citlivě abyste o tuto výhodu nepřišli.
Je tedy třeba pojistné smlouvy průběžně aktualizovat, ale nejdříve nabídky analyzovat a dobře nastavit abyste nepřišli i významnou výhodu z minulosti. Hlavně se nenechte zlákat na novou smlouvu ŽP pojišťovacími "zlatokopy" bez řádného rozboru smlouvy stávající.
Zvažujete-li nové ŽP nabízí se využít ještě úrokové míry 1,9 %, která je platná pro smlouvy sepsané do 0.6.2015. U Flexi pojištění Pojišťovny České spořitelny navíc s akcí 2 x plnění v případě velmi vážného onemocnění zapříčiněné klíštětem. Nabídka uzavřít smlouvu životního pojištění je výhodná nyní i pro děti, zvláště u typu smluv, kde mimo zajištění dětí z hlediska zdravotních rizik, probíhá spoření do jejich dospělosti
Chcete-li vědět více volejte 777578 244 nebo pište mail: info@reality-finance-zajisteni.